前回の続きです。経験上わかりやすく記載してみます。
前回の記事は、こちら 住宅ローンについて、その１
住宅ローンには、フラット３５や財形住宅融資などの公的融資や民間融資があります。フラット３５は、民間の金融機関が融資を行いますが、融資実行後に住宅金融支援機構が住宅ローン債権を買い取る仕組みで融資を行っています。
住宅ローンの内容ですが、フラット３５は満７０歳未満（親子リレー返済は７０歳以上でも可）の方が利用可で借り換えにも利用可能です。収入基準については、他の借り入れも含めた（車のローン等）総返済負担率が年収４００万円未満の場合は３０％以下、年収４００万円以上の場合は３５％以下となる必要があります。
分かりやすく言えば、源泉徴収票の総支給額に対してすべてのローン返済額の割合が３０％以下もしくは３５％以下とならないと融資不可となる訳です。車のローン金利は住宅ローンに比較すると割高ですので、事前に返済する方もいらっしゃいます。
融資限度額は８，０００万円以下で建設費や購入価額まで借入可能です。全期間固定金利ですが、自己資金の有無、借入期間や融資率によって金利が異なります。また、金利は融資実行時に決定します。尚、保証料は不要ですが、事務手数料が民間金融機関（都市銀行・地方銀行）と比較して割高です。
財形住宅融資は、財形貯蓄を１年以上続け、その残高が５０万円以上あることが利用可能な要件です。収入基準はフラット３５と同様です。財形貯蓄残高の１０倍以内（最高４，０００万円）かつ、購入価格の９０％以内が限度額です。５年固定金利で５年ごとに見直しで申し込み時に金利が決まります。保証料は不要です。経験上は利用する方はほとんどいなかったと思います。
民間金融機関は、利用できる人の要件は金融機関によって異なりますが、借入時の年齢が７０歳以下で安定した収入のある人です。返済期間は完済時８０歳未満となります。たとえば、５０歳の方の場合、８０-５０＝３０年返済が最長となります。最長３５年返済を希望する場合、４５歳未満でなければなりません。
融資限度額は、一般的に１億円以内となります。変動金利・固定金利・固定金利選択型があります。一般的に融資実行時に金利が決まります。保証料が必要となります。契約時一括払いか金利上乗せ（0.2～0.4％で審査による）となります。
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